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花唄納入征信?被執行人的財產線索更加無處可逃!

縱橫執行 縱橫執行
2021-04-22 15:10 3826 0 0
上月底,花唄以服務升級的模式接入央行征信系統。花唄的信用消費一般與日常生活更加相關,它的交易信息納入征信將會讓大家的個人信用報告更加細化。

作者:潘天文、張王謐

來源:縱橫執行(ID:Legal_enforcement)

上月底,花唄以服務升級的模式接入央行征信系統。

與傳統信貸產品不同的是,花唄基于支付寶這一互聯網支付平臺產生和發展,天然擁有極大基數的用戶群體;它的開通方式也獨具新穎性:在app上點擊一個同意的按鈕,你就實際上與平臺簽訂了一份信貸合同,但到底又有多少人真的認真看過合同條款呢?

互聯網的發展提高了生活的便利性,卻也縮短了做決定的時限,縮減了思考的深度,使得大家在使用花唄消費時容易輕視“逾期”這一行為的后果,更輕易地把自己的“信用”置之度外。

征信系統有多重要?消費記錄又是怎么在信用報告中體現的?

信用報告——比你自己更清楚你的消費記錄

信用報告依據主體不同分為兩類:

1. 企業信用報告由基本信息、信貸信息、非銀行信息三大類內容組成。

2. 個人信用報告由個人基本信息、信息概要、信貸交易消息明細、非信貸交易消息明細、公共信息明細等部分組成。

一份完整的信用報告,從基本信息到關聯信息都會條條羅列?;▎h的信用消費一般與日常生活更加相關,它的交易信息納入征信將會讓大家的個人信用報告更加細化。

執行律師怎么突破常規思路審查一份信用報告

信用報告的升級,對于個體來說,會讓大家更加重視自身的信用記錄;而對于執行律師來說,則是大大增加了待發現的財產線索數量。在過往的工作經歷中,我們發現,信用報告除了常規的逾期信息外,還有很多其他意想不到的驚喜線索。

  • 審查信用報告的整體

對信用報告進行一個初步、全面的瀏覽:逾期貸款的數量少,不良記錄的次數少,都代表這是一個優質的被執行人;相反,逾期貸款的數量多,不良記錄的次數多,執行律師要面對的困難和阻力就越大。

這是信用報告可以體現的最直觀信息。

  • 信用報告的審查要點一:貸款抵押物

被執行人會在有的貸款上設立抵押權。我們要特別關注此筆貸款,估算抵押物的總體價值后,進一步分析和判斷,除去貸款本身仍需償還的部分,抵押物剩余價值還有多少。以房屋貸款為例,償還的年限越久,房產剩余價值就越高,對我們執行就越有利。在實務工作中,我們還遇到過房貸已經償還完畢,但被執行人遲遲不辦理解壓登記,試圖通過營造房屋上有其他權利負擔的假象以規避執行的案例。所以,貸款抵押物的挖掘價值不言而喻。

  • 信用報告的審查要點二:貸款數量

貸款數量這一信息要和被執行人的房產信息對應查看。

這一獨特的挖掘思路,來源于我們先前成功執行的案例:當時,被執行人的信用報告中有3個貸款記錄,但根據我們在法院查控系統中取得的信息顯示,他只有2處房產。我們立刻反應出,這是由于各地法院查控系統中的房產信息并不互通,他必然還有其他隱藏的財產。把上述信息進一步結合被執行人的生活范圍進行判斷和調查,終于在他經常居住地的周邊發現屬于被執行人的一套別墅。

更為驚喜的是,被執行人從2004年開始償還該處遺漏房產的房屋貸款,2014年的時候被我們發現、查封和拍賣,十年經過,房屋貸款所剩無幾。該處房產拍賣后的價款完全清償了我們客戶的債權。

  • 信用報告的審查要點三:還款日期

信用報告中體現的還款日期是極為重要的信息,對大部分資金周轉困難的被執行人來說,還款日期臨近,他們就急需一大筆新資金匯入還款賬戶,用新貸款抵充舊貸款的欠款。如果我們在這時候積極推進還款賬戶的凍結,則有可能讓被執行人主動和我們進行對話,有利于促成執行和解的發生。

  • 信用報告的審查要點四:貸款銀行

被執行人選擇的貸款銀行,一般也是他們資金來往比較密集的銀行。我們可以關注這一信息,向該銀行出具調查令,調查被執行人在此設立的銀行賬戶,關注他們的資金動向,獲取財產線索。

結語

為了適應市場交易雙方越來越看重誠信這一品質的現實需要,無論企業還是個人的信用報告,都只會越來越完善。假以時日,信用報告會成為我們自身一張非常重要的名片。

作為執行律師的我們,也應當更加關注信用報告帶來的財產線索,不放過每一個細節。讓堅守誠信的人獲益,讓惡意逾期、對外拖欠大量債務的人無法逃避執行。

注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

題圖來自 Pexels,基于 CC0 協議

本文由“縱橫執行”投稿資產界,并經資產界編輯發布。版權歸原作者所有,未經授權,請勿轉載,謝謝!

原標題: 花唄納入征信?被執行人的財產線索更加無處可逃!

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    蔣陽兵,資產界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區企業破產與重組專業委員會副主任。中山大學法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學會破產法研究會理事,深圳市破產管理人協會個人破產委員會秘書長,深圳律師協會破產清算專業委員會委員,深圳律協遺產管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調解中心調解員,中山市國資委外部董事專家庫成員。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業破產與重組法律服務。聯系電話:18566691717

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    劉韜律師,現為河南乾元昭義律師事務所律師。華北水利水電大學法學學士,中國政法大學在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領悟與把握。專業領域:公司法、合同法、物權法、擔保法、證券投資基金法、不良資產處置、私募基金管理人設立及登記備案法律業務、不良資產掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產業投資基金有限公司、光大鄭州國投新產業投資基金合伙企業(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國裕基金管理有限公司、 蘭考縣城市建設投資發展有限公司、鄭東新區富生小額貸款公司等企事業單位提供法律服務,為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發行股票、股權并購等提供法律服務。 為鄭州信大智慧產業創新創業發展基金、鄭州市科技發展投資基金、鄭州澤賦北斗產業發展投資基金、河南農投華晶先進制造產業投資基金、河南高創正禾高新科技成果轉化投資基金、河南省國控互聯網產業創業投資基金設立提供法律服務。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行、私募股權投資基金的設立、法律文書、交易結構設計,不良資產處置及訴訟等業務。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業務、不良資產處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發行、股權并購項目法律盡職調查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業領域:企事業單位法律顧問、金融機構債權債務糾紛、并購法律業務、私募基金管理人設立登記及基金備案法律業務、新三板法律業務、民商事經濟糾紛等。

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