大零售二次騰飛，平安銀行何以做到？

剛剛發布的中期業績報告顯示，在持續多年的戰略轉型之后，平安銀行正式迎來盈利釋放期。

今年上半年，該行實現營業收入846.80億元，同比增長8.1%；實現凈利潤175.83億元，同比增長28.5%。

從資產端到負債端，平安銀行均呈現出快速優化的態勢，資產質量指標處于歷史最好水平，同時整體負債成本顯著下行，體現了盈利指標含金量十足，在高質量發展的道路上越走越遠。

大零售依然閃耀奪目：基礎客群快速增長，存貸款規模與質量同步提升，信用卡業務再創新高，私行財富開啟爆發式增長。

數據顯示，上半年，平安銀行零售業務實現營業收入492.13億元，同比增長10.9%，占全行營業收入的58.1%；零售業務凈利潤117.22億元，同比增長46.3%，占全行凈利潤的66.7%；從增速到占比，均領先于同業。

在“五位一體”新模式的驅動下，零售業務二次騰飛，正在為平安銀行新一輪發展注入新動力。

在題為《王者業績 星辰大海》的研究報告中，國泰君安分析認為，平安銀行“信用成本下降一盈利釋放-ROE回升”的核心邏輯正在持續兌現，且后勁十足；而財富管理及私行業務的不斷精進，將支撐“三年再造一個新零售”的戰略目標順利實現，為公司估值打開廣闊提升空間。

零售業務的持續突破，是平安銀行新三年戰略轉型升級的重中之重。

在8月20日舉行的中期業績發布會上，平安集團總經理兼聯席CEO、平安銀行董事長謝永林表示，“回顧過去五年，平安銀行在零售轉型戰略道路上保持了快速增長，市場也非常關心我們第二增長曲線的動力從何而來，對于這個問題，我們也已經明確了模式和打法，為平安銀行新一輪發展注入新動力。”

謝永林所提到的，正是以綜合化銀行、AI銀行、遠程銀行（T）、線下銀行（Offline）、開放銀行相互銜接并有機融合的、全面數據驅動的“五位一體”新模式。

從中報來看，高效貫徹的“五位一體”新模式，已經取得立竿見影的效果。

最直觀的是基礎客群的快速增長。截至6月末，平安銀行零售客戶數11,388.42萬戶，較上年末增長6.3%，其中大眾富裕層級客戶與大眾萬元層級客戶的增速尤為顯著。

還有口袋銀行APP，其注冊用戶數已經高達12,360.64萬戶，較上年末增長9.2%。與此同時，平安銀行的個人存款規模與質量同步提升。6月末，該行個人存款余額7,340.86億元，較上年末增長7.2%；個人活期存款日均余額較去年同期增長12.9%，有力推動了存款成本的下行。

在資產端，平安銀行主動調整結構，加大了對低風險持證抵押貸款的投放。上半年，其個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放1,612.96億元，同比增長50.7%；汽車金融貸款新發放1,315.75億元，同比增長36.8%。長遠來看，此舉將進一步夯實平安銀行零售業務的發展根基，提高抗風險能力，護航高質量發展。

平安銀行信用卡同樣不負眾望，再上新臺階：截至6月末，流通卡量達6,652.74萬張，較上年末增長3.6%，核心車主類信用卡規模超2,000萬張；信用卡應收賬款余額5,519.53億元，較上年末增長4.3%。

可以看到，在“五位一體”的驅動下， 平安銀行零售業務已然走向二次騰飛。

在大財富管理浪潮激蕩的背景下，私行財富正在成為零售業務二次騰飛最亮麗的注腳。

上半年，平安銀行全方位推進私行財富業務發展，管理零售客戶資產（AUM）、私行達標客戶、私行達標客戶 AUM、財富管理手續費收入等重點指標均實現雙位數增長。

截至6月末，平安銀行財富客戶數突破百萬戶，達到102.39萬戶，較上年末增長9.6%；私行達標客戶6.48萬戶，較上年末增長13.1%；管理零售客戶資產（AUM）29,820.11億元，較上年末增長13.6%，其中私行達標客戶AUM余額13,432.90億元，較上年末增長19.0%。

在原來私行客戶的基礎上，平安銀行細分為私行客群、超高凈值客群、頂級私行客群，提供更具個性化、特色化的服務和組合式的、定制化的解決方案；在業內首創“1+1+N”服務，即“1”個分行頂級私行PB，“1”個總行綜合顧問，“N”個內外部專家顧問，打造國內領先的頂級私行經營體系。

從收入來看，上半年該行實現財富管理手續費收入45.93億元，同比增長12.1%。其中，代理基金收入23.79億元，同比增長172.6%；代理保險收入8.43億元，同比增長44.3%；代理理財收入3.28億元，同比增長33.3%。

值得一提的是，6月末，平安銀行代理非貨幣公募基金保有規模1,295.87億元，較上年末增長 42.9%，持倉客戶數較上年末增長40.3%，是上半年發展勢頭最迅猛的公募基金代銷機構之一。

數據背后，平安銀行的綜合化能力快速提升。該行持續加強全品類、開放式產品平臺建設，私募貨架覆蓋了市場上主流投顧和旗艦策略，公募產品持續打造“平安優選”公募品牌，產品層基本實現了“人無我有，人有我優”。

在謝永林看來，中國的私人銀行和財富管理業務空間巨大，平安銀行的客戶群也還有很大潛力尚待挖掘。未來，中國平安的綜合金融優勢、生態優勢，將來會完全賦能到平安銀行的私人銀行和財富管理業務領域。

這意味著，平安銀行私行財富業務的爆發式增長，僅僅是個開始。

“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”，這是平安銀行矢志不渝的戰略目標。

2021年以來，基于“五位一體”新模式，平安銀行不斷升級智能化的客戶服務體系，全面打造“AI+T+Offline”人機協同服務模式，著力為客戶提供“隨身銀行”服務。

作為智能銀行的進階版，隨身銀行以客戶為中心，客戶滿意度為服務宗旨，客戶財富健康增長為目標，與客戶建立終身陪伴的信任關系。

具體來看，隨身銀行通過智能識別客戶需求，AI匹配業務方案，實時滿足客戶多種金融需求，并通過線上自助終端、遠程客服、線下客戶經理、專家投顧等角色高效聯動，提供實時閉環服務。

在財富管理能力上，隨身銀行可以真正實現覆蓋客戶產品全生命周期，通過持倉分析、投資市場表現、資產配置等專業投顧服務，陪伴客戶建立定期檢閱財務的習慣，提升客戶財富健康度。

依托科技領先優勢，通過強化人機協同，打造統一的中臺能力，隨身銀行正在全面鋪開。今年上半年，“AI+T+Offline”模式已上線超500個應用場景，月服務客戶超800萬人次。

從智能銀行到隨身銀行，平安銀行正在走向全面、深度的智能化，已經貫穿了從營銷、客服到風控的方方面面。在銀行業日益強調精耕細作的當下，平安銀行再次走在行業前列。

展望下半年，平安銀行管理層在財報中指出，將全面推進AI Bank體系建設：運用領先科技，將“最佳銀行家”的能力和經驗系統化、標準化為AI Banker，并將AI Banker全面賦能給客戶、隊伍和管理，最終打造成為一家領先的AI Bank。

自2016年末啟動戰略轉型以來，平安銀行說到做到，一次又一次證明了自己的可能性。

隨著盈利釋放期的到來，平安銀行值得更多期許。